적금 이자 계산기 세후 수령액 계산법

적금 이자 계산기는 월 납입액, 연 이자율, 가입 기간을 입력하면 세후 만기 수령액을 바로 알려주는 도구입니다. 제가 직접 여러 계산기를 돌려 비교해 보니, 같은 금리라도 단리와 월복리, 과세 방식에 따라 받을 이자가 달라졌습니다. 단리 기준으로는 월 납입액 × 연이율 × 기간으로 이자를 구하고, 일반과세 적금은 이자의 15.4%를 세금으로 내게 됩니다.

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적금 이자 계산기 입력 항목과 사용법

적금 이자 계산기는 대부분 월 납입금, 금리, 가입 기간, 계산 방식, 과세 유형 다섯 가지를 입력합니다. 이 가운데 실수가 잦은 항목은 금리입니다. 기본금리에 우대금리를 합산한 최종 적용 금리를 넣어야 하는데, 급여이체·카드 실적 같은 우대 조건을 충족하지 못하면 기본금리만 적용됩니다. 월 납입금도 자동이체 금액과 일치시켜야 우대금리를 놓치지 않습니다.

입력 항목	입력할 내용	주의할 점
월 납입금	매월 실제 납입할 금액	자동이체 금액과 일치시키는 것이 좋습니다
금리	기본금리 + 우대금리 합산액	우대 조건 미충족 시 기본금리만 적용됩니다
가입 기간	상품 약정 기간(개월)	중도해지 가능성이 있으면 짧은 기간도 비교해 보시기 바랍니다
계산 방식	단리 또는 월복리	상품마다 적용 방식이 다릅니다
과세 유형	일반과세·세금우대·비과세	세금우대와 비과세는 자격 요건 확인이 필요합니다

무료로 쓸 수 있는 공식 계산기도 있습니다. 금융감독원 소비자포털의 적금 계산기(fsb.or.kr)는 월납입금과 금리, 기간을 넣으면 세금우대·일반세율 기준 수령액을 함께 보여줍니다.

적금 이자 계산 공식, 단리와 월복리

적금 이자 계산 공식은 단리와 월복리 두 가지입니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매월 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 적금은 매달 납입금을 쌓아가는 상품이라 첫 달 납입분은 가입 기간 내내, 마지막 달 납입분은 한 달 동안 이자를 받습니다.

• 단리 세전 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2 (n = 가입 개월 수)
• 월복리 만기 원리금 = 월 납입액 × (1+r) × [(1+r)^n − 1] ÷ r (r = 연이율 ÷ 12)
• 세후 수령액 = 원금 + 세전 이자 − 이자소득세

단리 공식에 n(n+1)÷2가 들어가는 이유는, 첫 달 납입분부터 마지막 달 납입분까지 이자가 붙는 기간이 1개월씩 줄어들기 때문입니다. 대부분의 시중은행 적금은 단리 방식이며, 월복리는 ISA·세금우대저축 등 일부 상품에서 채택합니다.

적금 이자 세금, 일반과세·세금우대·비과세

적금 이자 세금은 과세 유형에 따라 세 가지입니다. 가장 일반적인 일반과세는 이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더해 15.4%가 원천징수됩니다. 세전 이자 100만 원이면 세금 약 15만 4천 원이 빠진 약 84만 6천 원을 받게 됩니다.

과세 유형	세율	대상·조건
일반과세	15.4%	대부분의 일반 적금·예금에 적용됩니다
세금우대	9.5%	농협·신협·새마을금고 등 조합원 상품 등 일부 상품. 가입 한도·기간 요건이 있습니다
비과세	0%	청년도약계좌, ISA, 비과세종합저축(만 65세 이상·장애인·국가유공자 등) 등. 자격·한도 제한이 있습니다

청년도약계좌와 ISA는 조세특례제한법에 따라 이자소득이 비과세되지만, 나이·소득·납입 한도 같은 자격 요건이 상품마다 다릅니다. ISA 계좌는 연 2,000만 원까지 납입할 수 있고 일정 한도까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 비과세 상품을 우선 활용하면 같은 금리라도 세후 수령액이 커집니다.

적금 만기 수령액 계산 예시

적금 만기 수령액은 총 납입 원금에 세후 이자를 더한 금액입니다. 월 30만 원을 연 3.5% 금리로 12개월 단리 적금에 납입하면 세전 이자는 68,250원이고, 일반과세(15.4%) 이자소득세 10,510원을 제외한 세후 이자는 57,740원입니다. 아래 예시는 itool.co.kr 등 공개 계산기에서도 같은 값으로 확인되는 표준 계산 결과입니다.

구분	금액
총 납입 원금	3,600,000원
세전 이자	68,250원
이자소득세(15.4%)	10,510원
세후 이자	57,740원
적금 만기 수령액	3,657,740원

계산 조건은 월 납입액 30만 원, 연 이자율 3.5%, 12개월, 단리, 일반과세입니다. 참고로 월 50만 원을 연 4%로 12개월 납입하면 단리 세전 이자는 약 130,000원이 됩니다. 실제 상품은 일 단위로 이자를 계산하므로 월 단위 계산 결과와 소폭 차이가 날 수 있습니다.

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적금 중도해지와 가입 전 주의사항

적금 중도해지 시에는 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용되고, 상품에 따라 위약금이 붙습니다. 12개월 적금을 6개월 만에 해지하면 예정했던 이자의 상당 부분을 받지 못합니다. 청년도약계좌·ISA 등 비과세 상품은 중도해지 시 비과세 혜택이 사라질 수 있습니다.

예금자보호도 확인할 항목입니다. 예금보험공사가 보호하는 금융기관의 적금은 금융기관별 1인당 원금과 이자 합계 1억 원까지 보호되며, 2025년 9월부터 기존 5,000만 원에서 상향되었습니다. 큰 금액은 여러 은행에 나눠 가입하면 전액을 보호받을 수 있습니다.

우대금리도 놓치기 쉽습니다. 시중은행 적금은 기본금리와 우대금리 차이가 1~3%p에 달하는 경우가 흔한데(jptcalc.kr), 조건을 충족하지 못하면 표시 금리보다 낮은 이자만 받게 됩니다. 6개월~1년 안에 쓸 돈이라면 의무 납입 기간이 긴 적금보다 파킹통장이나 CMA가 더 나을 수 있습니다.

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자주 묻는 질문